Con $3,000 al mes puedes retirarte millonario (si empiezas hoy)
El interés compuesto es la herramienta más poderosa que existe — y la que menos mexicanos usan. Simulaciones reales de lo que pasa cuando inviertes $100 pesos diarios durante décadas.
El 52% de los mexicanos no tiene cuenta de Afore. Solo el 1.2% del ahorro de los mexicanos se destina al retiro. Y la pensión promedio bajo la Ley 97 reemplaza menos del 30% de tu último salario.
Eso significa que la mayoría de los mexicanos se va a jubilar en pobreza. No porque ganen poco — sino porque nunca invirtieron nada.
La buena noticia: la solución no requiere ser rico. Requiere empezar.
La simulación que cambia todo
$3,000 pesos al mes — menos de $100 al día. Invertidos consistentemente hasta los 65 años, a diferentes tasas:
| Tasa anual | Monto final | Aportaste | Rendimientos |
|---|---|---|---|
| 5% (Afore conservadora) | $4,577,000 | $1,440,000 | $3,137,000 |
| 7% (CETES / buena Afore) | $7,897,000 | $1,440,000 | $6,457,000 |
| 8% (Afore top + voluntarias) | $10,519,000 | $1,440,000 | $9,079,000 |
| 10% (S&P 500 histórico) | $19,048,000 | $1,440,000 | $17,608,000 |
Lee la última fila otra vez: al 10% anual, el 92% del monto final es dinero que nunca pusiste. Lo generó el interés compuesto. Tú solo pusiste $1.4 millones en 40 años. El tiempo hizo los otros $17.6 millones.
El costo brutal de esperar
“Empiezo el próximo año”. Esa frase te cuesta millones. Literalmente.
Mismos $3,000 al mes al 8% anual, pero empezando a diferentes edades:
| Edad de inicio | Años invirtiendo | Total aportado | Monto final |
|---|---|---|---|
| 25 años | 40 | $1,440,000 | $10,519,000 |
| 35 años | 30 | $1,080,000 | $4,502,000 |
| 45 años | 20 | $720,000 | $1,774,000 |
Quien empieza a los 25 acumula 2.3 veces más que quien empieza a los 35 — a pesar de solo aportar $360,000 pesos más.
Y acumula 5.9 veces más que quien empieza a los 45.
¿La parte más impactante? Los últimos 10 años de inversión (del año 30 al 40) generan más rendimientos que los primeros 30 años combinados. El interés compuesto es exponencial: arranca lento y explota al final.
Para que alguien de 45 alcance el mismo resultado que alguien de 25, tendría que aportar $17,800 pesos al mes — casi 6 veces más.
El efecto latte: $50 pesos diarios = $9.5 millones
¿Crees que $50 pesos al día no hacen diferencia? Es un café, un Uber corto, un snack.
Si a los 25 años dejas de gastar esos $50 diarios ($1,500/mes) en cosas innecesarias y los inviertes al 10% anual hasta los 65:
- Aportaste: $720,000
- Acumulaste: ~$9,524,000
- Rendimientos: $8,804,000
Esos $50 pesos que “no son nada” son potencialmente $9.5 millones de pesos.
No digo que dejes de vivir. Digo que seas consciente de lo que ese gasto diario realmente te cuesta a largo plazo.
| Gasto diario | Mensual | A 40 años sin invertir | A 40 años al 10% |
|---|---|---|---|
| $50 (café) | $1,500 | $720,000 | $9,524,000 |
| $70 (café + snack) | $2,100 | $1,008,000 | $13,331,000 |
| $100 (comida fuera) | $3,000 | $1,440,000 | $19,048,000 |
La realidad del retiro en México
Estos números no son un ejercicio teórico. Son urgentes.
- La tasa de reemplazo promedio en México es menor al 30% (OCDE). Si ganas $30,000 al mes, tu pensión sería ~$9,000.
- 3.3 millones de personas mayores de 65 años siguen trabajando porque la pensión no les alcanza.
- La pensión garantizada mínima es de $6,083 pesos al mes. Intenta vivir con eso.
- México ocupa el lugar 34 de 35 países de la OCDE en calidad de sistema de pensiones.
El gobierno no te va a rescatar. Tu Afore sola no va a alcanzar. La única persona que puede resolver tu retiro eres tú.
¿Por dónde empiezo?
No necesitas mucho dinero. Necesitas empezar. Estas son las opciones más accesibles:
Para empezar hoy (bajo riesgo):
- CETES — desde $100 pesos, ~7% anual, en cetesdirecto.com
- Hey Banco — pagarés al 7-7.5%, sin plazos forzosos
Para crecer en serio (medio-largo plazo):
- Aportaciones voluntarias a tu Afore — deducibles de impuestos, rendimiento de 5-8%
- ETFs globales vía GBM — desde $500 pesos, S&P 500 (VOO) con rendimiento histórico del ~10% en USD
- Fintual PPR — plan personal de retiro con beneficio fiscal y gestión automatizada
La regla más importante: no es cuánto inviertes, es cuánto tiempo dejas que trabaje tu dinero. Un peso invertido a los 25 vale más que diez pesos invertidos a los 50.
Empieza con lo que tengas. Pero empieza hoy.
Fuentes:
- CONSAR — Estadísticas del Sistema de Ahorro para el Retiro
- OCDE — Estudio de sistemas de pensiones México
- Principal — Tasa de reemplazo menor a 30%
- Expansión — México, el país donde el retiro nunca llega
- CONDUSEF — Cuenta de ahorro para el retiro
- GBM — Calculadora de interés compuesto
- BBVA México — Interés compuesto
- Fintual — PPR México